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借貸背後的真相-交由區塊鏈查核


摘要 | 銀行的核心業務是放款,而銀行員的使命就是要幫助企業,同時負起風險管理責任,查核借貸行為背後的真相,這正是半澤直樹的故事起點,而台灣區塊鏈新創 BSOS 想要用他們的技術,來幫助這些銀行員,一起來看看他們怎麼做。


圖片來源:Statecraft


【文章來源:科技新報/作者:Chen Kobe


在人氣日劇《半澤直樹》中,男主角自家的螺絲工廠曾因為銀行不願意借款而破產,後來半澤直樹又面臨自己的銀行主管,與借款企業間私相授受導致 5 億元呆帳問題,最後在他賭上職業生涯的努力下,終於追回資產,卻也因得罪主管慘遭流放。


銀行要放款才能賺取利息,但要如何查明借款者的可信度,就是最大難題。在種種貸款類型中,像半澤直樹父親的螺絲工廠這種型態,其實是風險最低的,又被稱為「供應鏈金融」。


在供應鏈中,核心企業是主體,他們發出訂單,代工廠商接單後,可能會需要一筆資金來購買原料、零組件或聘僱臨時人力,而且在交付訂單之後,還要等待核心企業的票期,短則 30 天,長則半年。在這段期間如果要繼續接單,可能又需要另一筆資金來週轉,這時就需要銀行協助。


風險最低的供應鏈金融反而成為詐貸巨坑


這種類型的借貸,被稱為「供應鏈金融」或稱為「應收帳款融資」,是風險相對低的放款業務,代工廠已經將商品都交出了,只是在等待核心企業的款項入帳,對銀行來說,是最穩當的短期借款,全球約有 60 兆新台幣的帳款屬於應收帳款。


然而,在人工審核過程中,依然有可能出錯。近期最有名的,就是潤寅詐貸案。潤寅串通上下游公司員工,假造合約、發票與進貨單據,以此向 9 家金融機構借貸 386 億元。其中一個關鍵破口就是銀行照會的聯絡窗口


由於這項交易本身風險較低,對象又是大型企業,在銀行照會過程中,只要聯絡窗口一句話,幾乎就可以放行,成為脆弱環節。此時,保密性佳、資訊同步速度快且不可竄改的區塊鏈技術,就成為許多金融機構關注的解決方案。


「在金融產業裡,每一次交換資訊,就產生一次信任成本,區塊鏈可以大幅降低這裡的風險」BSOS 執行長黃朝秋說,在許多國際應用案例中,在導入區塊鏈技術後,企業發起借款到銀行核可的時間,不用 48 小時就能完成


台灣區塊鏈新創 BSOS,在創立初期就與 J.P. Morgan 密切合作,也是摩根大通自家 Quorum 區塊鏈的官方技術大使,同時他們還是 R3 區塊鏈的官方合作夥伴同時跨足兩大聯盟,有著不錯的戰略地位

▲ 供應鏈金融的三角關係中,區塊鏈可以將一切資訊快速同步,且不可竄改。


然而,在過去一兩年的泡沫中,區塊鏈新創這 5 個字幾乎從當紅明星變成詐騙代名詞,許多企業一聽到區塊鏈新創就直接關門了。但 BSOS 不僅獲得國發基金投資 2,000 萬,是國發天使輪投資的最高額度,近期他們更拿下國泰、台北富邦和財金資訊等 3 家大型客戶,成為導入區塊鏈技術的合作夥伴,成功替自家招牌掛上保證


先別提去中心化了,你聽過不可竄改嗎?


BSOS 的核心技術稱為 BridgeX,是企業區塊鏈的 total solution,能夠快速建置區塊鏈協作平台,並對接現有的內外部系統,還能提供公私帳分存保護,而資訊之間則透過點對點加密傳送,確保安全


這項技術應用在供應鏈金融時,讓原本繁瑣的事情變得簡單到讓人不可置信。對於銀行查核人員來說,在收到系統通知有企業有借貸需求後,只要打開平台就能夠看到所有需要查核的項目,包括進貨單、出貨單、統一發票、資產使用狀況以及第三方認證簽核


▲ 由於區塊鏈分散管理的特性,想要欺上瞞下幾乎是不可能的任務。


在這個系統裡,不僅單據數位化,而且每一項單據都經過代工廠商、核心企業驗證,更重要的是系統與企業 ERP (資產管理系統)同步,究竟進了多少貨,用了多少料都自動串連,而且平台上所有資訊都是唯一存在,無法複製也無法竄改,每一個動作都有紀錄可循。


「企業與銀行不需要了解區塊鏈技術或研究程式碼,透過 BridgeX 就可以享受到區塊鏈的好處,這是我們主要的目標。」黃朝秋說,在區塊鏈管理下,想要詐貸過關,要串連的人非常多不是單一窗口就能放行,更不可能用同樣的單據去重複借款


區塊鏈在過去 3 年快速發展,不可否認是搭了加密貨幣的順風車,然而副作用也不小,許多人把區塊鏈與騙錢劃上等號,而忽略了技術上的優點。雖然許多企業在去年逐步開始導入區塊鏈,然而另一個問題是,企業不願意分享重要資訊,各自為「鏈」時,等於是一個殘缺的鏈


不過在金融領域,區塊鏈用來管理資訊與繁複交易的優勢被器重,目前包含跨行清算、國際貿易金融和供應鏈金融這 3 個面向,都已經大量開始應用,在可信任、可接受的範圍內,彼此之間共享部分資訊,只要能夠提昇效率,創造價值,企業還是可以接受


BSOS 也看清楚這一點,高談去中心化、自由透明等理想雖然很美好,但是企業應用需要的是「價值」聚焦於此才是生存之道,未來隨著跨鏈生態、相關法規以及企業信任度更加成熟,台灣新創也有機會在這個新舞台享有一盞聚光燈。

(首圖來源:BSOS)


【資料來源】:科技新報

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