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區塊鏈保險提升社會抗災能力

摘要|全球COVID-19大流行造成了巨大損失,在給全球經濟造成嚴重破壞的同時奪走了數百萬人的生命。


圖片來源:Statecraft


【文章riskandinsurance|作者:Andres Franzetti


儘管公司採用了更多的技術解決方案來應對業務中斷,但是它們的整體財務彈性仍然特別脆弱。


公司並不是處在困境中的一個人。COVID-19後,很多家庭將面臨經濟不利的因素。


世界銀行估計,由於COVID-19及其經濟影響,到2021年將有1.5億人陷入赤貧狀態。


由於全球三分之一的成年人仍然沒有銀行賬戶,而且保護差距不斷擴大(這是保險未涵蓋的經濟損失的一部分),因此,在全球經濟中建立金融抵禦能力比以往任何時候都更為重要。


要打破世界上大部分人口的世代貧困循環,就需要更多的機會使用先進的金融工具,例如保險。SwissRe的Sigma研究小組最近進行的一項研究估計,當前的保護缺口為1.2萬億美元,創歷史新高。


當人們考慮到極端天氣事件數量的增加 和像COVID-19這樣的全球經濟中斷時,即使世界上最大的經濟體也將無法倖免。當這些事件發生時,那些無法獲得保險或儲蓄等金融工具的新興經濟體中的人將是最脆弱的人口結構


依靠自然資源及其農業作為糧食和收入的主要來源的小規模農民就是一個很好的例子。


缺乏保護增加了土地乾燥和農作物歉收導致永久性流離失所或自願安置的可能性,原因是缺乏可用於重建和恢復的可行財政保護。像區塊鏈這樣的技術可以促進建立更大的金融包容性,同時為保險公司提供必要的效率和驗證,以利用這些領域的風險轉移解決方案。


區塊鏈採用

迄今為止,保險公司只是在區塊鏈應用方面進行了略微梳理,但用例卻勢頭強勁。


區塊鏈技術的應用 有可能推動保險業發生根本性變化,同時提高整個價值鏈的透明度和結果。區塊鏈為保險交易各方提供的信任和透明性對於吸引將要購買這些新服務的買家來說不只是一份期票,這也至關重要。


保險公司一直在增加對技術的採用以幫助更好地承保和管理風險,並最大程度地提高運營利潤率。


然而,只有少數幾個人計劃進行超出標準應用程序的規劃,並研究這些創新平台如何促進新的市場拓展工作。在新興市場和發展中市場(如藍海),這樣做更容易。


已經開發了小額保險和參數解決方案,以向新興市場提供具有成本效益的產品。


樂施會和Insurtech Etherisc之間最近發起了一項這樣的努力,為斯里蘭卡的小農戶提供基於區塊的保險。該程序使用天氣數據作為參數觸發器並結合智能合約,確保不會發生極端天氣事件。這意味著可以根據預先設置的覆蓋範圍觸發條件和氣象數據,通過區塊鏈平台自動向農民的手機支付索賠。已經開發了類似的解決方案來幫助南美和非洲的小農。


最初,由於成本高昂的因素或僅僅是缺乏了解,農民開始購買保險,但這些基於區塊鏈的平台正在幫助克服不確定性


使用這些類型的金融工具可幫助農民抵禦極端天氣事件帶來的意外財務衝擊,從而減少陷入貧困的可能性。它還在這些新興經濟體中建立了更具彈性的總體農業部門,最終導致了金融流動性的上升。


挑戰與機遇


對於某些保險公司而言,接觸這些較小的保單持有人並不是唯一的障礙。


由於許多新興經濟體飽受腐敗之苦,保險公司在探索其服務的新市場准入時採取謹慎的態度。


如前所述,區塊鏈解決方案的應用還創造了更多的可追溯性和信任度,這有助於消除對欺詐或其他邪惡活動的擔憂


這進一步增強了像保險公司這樣的金融服務公司必須遵守的嚴格合規性和監管方面。


保險和區塊鏈技術在農業領域的這些應用突出了幫助推動更大的金融包容性和減少保護缺口的機會的一小部分


在過去幾年中,儘管保險業在很大程度上是通過整合來發展的,但隨著市場的硬化和大型傳統風險類別的能力越來越稀缺,保險業將面臨進一步的限制。


這是區塊鏈應用於保險業的又一個領域,可以為承銷商提供承銷新興風險類別所需的舒適性,同時減少通常會降低市場較低梯隊的運營摩擦

增加客戶可視性(從而提高信任度)的同時減少這種摩擦可以幫助消除保險不足的情況或原本認為無法保險的風險。研究表明了這一點,保險採用率提高了1%,無保險損失減少了13%,GDP增長了2%


保險公司需要採用區塊鏈不僅可以更有效地運作,而且需要更廣泛地承保。COVID-19將對社會的運作方式和業務開展方式產生長期的影響。


儘管技術將使我們能夠在遠程工作,而疫苗有望消除這種病毒,但對我們社會最弱勢群體的經濟影響將持續到子孫後代。


正如保護差距所凸顯的那樣,很大程度上由於我們高度互連的貿易,世界變得更加容易受到經濟衝擊的影響。保險和區塊鏈應用程序可以代表強大而未被充分利用的資源,以幫助推動金融普惠,增強彈性並保護最脆弱的人群。


【資料來源】:riskandinsurance


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